Pożyczka to dość szerokie pojęcie. W Polsce najbardziej popularne są dwie formy: dość sformalizowane pożyczki na raty przypominające kredyt bankowy – oraz chwilówki (jednorazowa spłata). Zachęcam Cię do dalszej lektury jeśli zastanawiasz się nad wzięciem którejś z nich lub potrzebujesz szybkiej ściągi w tym temacie.

Pożyczka – szybka definicja

Zgodnie z polskim prawem każdy może udzielać pożyczki w dowolnej formie – tj. mogą to być pieniądze, przedmiot lub nieruchomość. Każdy – czyli osoba fizyczna, firma, instytucja (w tym również bank).  Może jej nawet udzielić urzędnik państwowy – np. starosta powiatu lub prezydent miasta może udzielać pożyczek ze środków Funduszu Pracy dla mikroprzedsiębiorców.  Jeśli pożyczki udziela Ci znajomy lub członek rodziny to często proces przebiega zupełnie nieformalnie. Umowa udzielenia nie musi być nawet w formie pisemnej jeśli jej wartość nie przekracza 1000 zł. Po prostu umawiasz się z kimś na termin oddania. Najprostsza definicja udzielenia pożyczki to: udostępnienie dla kogoś pieniędzy lub rzeczy do ich dyspozycji na czas oznaczony lub nieoznaczony.

Ponieważ polskie prawo dopuszcza udzielanie pożyczek w celach zarobkowych, w ostatnim dwudziestoleciu ten rynek rozwijał się bardzo prężnie u nas w Polsce. W marcu 2019 roku w Rejestrze Firm Pożyczkowych prowadzonym przez KNF figurowało 444 instytucji.

Pożyczki na raty

Zaczynam od pożyczek na raty z kilku względów. Po pierwsze, w przeciwieństwie do chwilówki, jest to forma pożyczki z której sam już korzystałem i skorzystałbym ponownie jeśli zaszłaby potrzeba. Oferowane są zwykle przez większe i bardziej wiarygodne firmy – np. Monedo oferuje pożyczki na raty na stronie https://www.monedo.pl/. Pożyczka na raty najczęściej udzielana jest przelewem na konto klienta i jest spłacana ratalnie – w rozłożeniu na okres od 6 do 48 miesięcy. Inna forma pożyczki, zyskująca popularność w ostatnich latach to pożyczka udzielana w sklepie podczas zakupu towaru. W takim wypadku firma udziela pożyczki klientowi na kwotę potrzebną na zakup, ale robi przelew na konto sklepu z którego klient kupuje dany towar. Taki rodzaj pożyczki jest czasem w ogóle nie oprocentowany. Jeśli kiedyś skorzystałeś(-aś) z oferty w sklepie raty za 0% to była właśnie jedna z form pożyczek na raty.

W mojej opinii jest to dość rozsądna forma zapożyczenia się. Czasem jest potrzebny wydatek, który przerasta naszą płynność finansową. W takiej sytuacji jest bardzo logiczne wziąć pożyczkę i rozłożyć płatność na dłuższy okres – tym bardziej jeśli są powody aby sądzić,  że sytuacja finansowa ulegnie poprawie. Chwilówki, z kolei, to trochę inny produkt finansowy i wystrzegałbym się ich bardziej.

podpisanie-umowy-pozyczka

Chwilówki

Jest to forma pożyczki ze spłatą jednorazową. Zwykle jest na okres 30, 45 lub 60 dni. Wygląda to tak, że pożyczam od firmy daną kwotę (zwykle maksymalnie do 2000 zł) i zwracam ją naraz w danym okresie. Osobiście odradzałbym wzięcia takiej pożyczki w praktycznie każdej sytuacji. Ze względu na bardzo krótki okres spłaty i brak rozłożenia na raty jest to bardzo stresogenne rozwiązanie. Najczęściej jest udzielana osobom zatrudnionym na umowę o pracę. Ponieważ  kwota pożyczki często jest dość duża w stosunku do otrzymywanej pensji, zwrócenie jej w jednej racie może znowu postawić klienta w złej sytuacji finansowej i tym samym w potrzebie wzięcia kolejnej chwilówki. W ten sposób bardzo łatwo jest popaść w tak zwaną „pętlę chwilówek” gdzie co miesiąc spłacamy jedną chwilówkę z pensji a bierzemy drugą na bieżące wydatki. Nie podam Ci przykładu firmy udzielającej chwilówek, ponieważ jak już zauważyłeś(-aś) jestem im przeciwny.

Podane w tekście statystki pochodzą z raportu „Polski rynek usług pożyczkowych” sporządzonym przez Centrum Myśli Strategicznych w Gdańsku 2019 – tutaj znajdziesz PDF.